Arrendamiento vs Compra


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Has tomado la decisión: es hora de comprar un auto nuevo. Ahora tienes que decidir cómo pagarlo. Puede pagar el automóvil en su totalidad, financiarlo o arrendarlo. Supongamos que no tiene un montón de dinero en efectivo reservado para esa primera opción. Esto reduce sus opciones a dos: arrendamiento y financiación.

Pero, ¿cómo decide cuál es la mejor opción para usted? ¿Y qué pasa con toda esa jerga financiera que lanzan los comerciantes? ¿Qué significa todo esto?

Financiación

Conceptos básicos
Cuando piense en financiamiento, solo piense en préstamos. Al financiar, esencialmente está distribuyendo el precio de venta total del vehículo durante un período de tiempo más largo. Esto se hace tomando prestado el dinero que necesita de una institución financiera como un banco o cooperativa de crédito, comúnmente conocida como el prestamista.

Primero, solicita el préstamo para el vehículo, que una institución puede o no puede otorgarle en función de su historial crediticio. Una vez que obtiene la aprobación del crédito, paga un pago inicial para el préstamo, generalmente al menos el 20% del costo del vehículo, pero puede pagar lo que razonablemente pueda pagar. Cuanto mayor sea el pago inicial que haga, menos tendrá que pagar por mes. Después de realizar su pago y firmar todos los documentos correspondientes, ¡el automóvil es suyo! Solo tendrá que hacer pagos mensuales al prestamista hasta que haya pagado el monto total que pidió prestado.

Pros

  • Propiedad total del vehículo
  • Sin límite de kilometraje
  • Sin exceso de depreciación ni cargos por millaje
  • Genera equidad en el vehículo

Contras

  • Atrapado en el vehículo de su elección durante más tiempo
  • Pago mensual más alto
  • Cobertura de garantía limitada

¿Cómo funciona la financiación?

Si está financiando un vehículo, estará solicitando un crédito. El monto total que pagará por mes depende de múltiples factores, incluido el precio del vehículo, la tasa de porcentaje anual (APR) y la duración de los plazos del préstamo (los préstamos más cortos generalmente tienen tasas más bajas pero pagos mensuales más altos). Los plazos de los préstamos para vehículos suelen ser de 36, 48, 60 o 72 meses.

A medida que realiza los pagos mensuales, el monto del préstamo se reducirá a cero y será dueño del vehículo por completo.

Terminología:

  • DTI – DEUDA A INGRESO
    DTI determina su ingreso disponible. Incluye todas las deudas pendientes, incluidos alquiler/hipoteca, facturas mensuales de servicios públicos, deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos que pueda tener. DTI debe estar por debajo del 50%.
  • PTI – PAGO A LOS INGRESOS
    PTI es el monto del pago mensual del vehículo en comparación con su ingreso bruto mensual. Un PTI razonable es de alrededor del 15%.
  • LTV – PRÉSTAMO A VALOR
    LTV es la cantidad financiada en comparación con el valor del vehículo. Si financia un automóvil por $ 19,000 y el valor del vehículo es de $ 20,000, tendría un préstamo del 95% del valor.

¿Qué pasa si tengo mal crédito?

¡No te desanimes! Con tantos factores involucrados en el financiamiento de un vehículo nuevo, aún puede obtener un préstamo para automóvil incluso con mal crédito. Antes de visitar el concesionario, determine su situación financiera y su presupuesto. Obtenga una copia de su informe de crédito para saber qué esperar en términos de financiamiento. Encuentre un vehículo que se ajuste a su presupuesto y acuda a un distribuidor de confianza.

Algunas cosas para pensar

  • Seleccione bien el vehículo. Apunte al vehículo más nuevo y de menor millaje que esté dentro de sus posibilidades.
  • Ponga dinero para disminuir el tamaño del préstamo.
  • Tener un codeudor fuerte puede ayudarlo a calificar para el préstamo.
  • Mantener el préstamo con un buen historial de pago durante al menos 12 meses.
  • No compre su crédito.

Arrendamiento

Si le gusta el sonido de conducir algo nuevo cada pocos años y ahorrar dinero al hacer un pago inicial, el arrendamiento puede ser adecuado para usted.

Cuando arrienda un vehículo, no hay préstamos involucrados. Usted establece los términos del arrendamiento en función de cuántos meses o millas desea conducir ese vehículo (por ejemplo: 36 meses o 36,000 millas a 12,000 millas por año). Haces un pago inicial y pagas una cuota mensual, tal como lo harías si estuvieras financiando. Sin embargo, el pago inicial que realiza es menor cuando arrienda, y su garantía de fábrica cubre el costo de los problemas de mantenimiento típicos que surgen cuando compra para comprar.

Cuando finaliza el plazo del arrendamiento o alcanza el límite de millaje, debe devolver el automóvil al concesionario y pagar cualquier exceso de depreciación o recargo por millaje (si corresponde). El automóvil también debe verse lo más parecido posible a cuando lo recibió, por lo que los accesorios que agregó deben quitarse y no se permiten modificaciones o personalizaciones permanentes. Es posible que tenga la opción de comprar el automóvil a su valor residual, pero la mayoría de las personas suelen arrendar un vehículo diferente con un nuevo término o comprar un vehículo nuevo o usado.

Ventajas

  • Pago inicial más bajo
  • Sin préstamos
  • Cobertura de garantía de fábrica
  • Capacidad de actualizar a un auto nuevo antes
  • Cambiar de vehículo con más frecuencia le ofrece una experiencia de conducción variada

Contras

  • Límites de kilometraje y plazo
  • Cuotas de depreciación y millaje exprés
  • Personalización limitada
  • Sin equidad en el vehículo
  • Sin propiedad del vehículo

¿Qué vas a hacer con el vehículo?

También es bueno tener en cuenta lo que quiere hacer con su vehículo. Si planea transportar botes y remolques los fines de semana o salir constantemente de los caminos trillados, puede ser imprudente alquilar su vehículo. Si daña o desgasta un vehículo arrendado a través del uso regular, deberá repararlo antes de entregarlo o pagar tarifas de depreciación excesivas cuando lo devuelva al concesionario, todo por un automóvil que no es de su propiedad.

Y si planea generar un gran kilometraje en su vehículo a través de viajes de negocios de larga distancia o viajes frecuentes por carretera, fácilmente podría sobrepasar el límite de kilometraje preestablecido de su contrato de arrendamiento. Luego, al final del contrato de arrendamiento, tendrá que pagar por cada milla que haya conducido más allá de ese límite, ¡que de 10 a 25 centavos por milla puede sumarse rápidamente!

¿Dónde te ves dentro de cinco años?

Si vive en un pueblo más suburbano o rural en este momento, pero espera mudarse a una ciudad poblada en los próximos años, puede decidir que obtener un préstamo no es la decisión financiera correcta. Estará encerrado en un plan de pago a más largo plazo, lo que puede convertirse en una pequeña carga. Por ejemplo, tendrá que pagar regularmente cosas como el garaje, el permiso y las tarifas del seguro del automóvil si trae su vehículo a la ciudad, todo cuando puede ser más fácil y económico en general usar el transporte público. Si alquila, puede conducir el automóvil que necesita durante los próximos 36 o 48 meses y luego devolverlo limpiamente antes de mudarse a la ciudad.

Por otro lado, si ve su situación de vida cambiando a medida que se aleja de la ciudad o fuera del estado, puede ser más inteligente financiarlo. No necesitará regresar para devolver su automóvil al concesionario que lo arrendó, y tendrá un vehículo para conducir durante los años que lo necesite. Incluso puede vender su vehículo para obtener un ingreso adicional, o dárselo a sus hijos cuando obtengan sus licencias de conducir.

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